Nabestaandenpensioen kan tegenvallen, maar wordt beter in 2027
Dit is hoe het zit
Stel: Je bent 45 en hebt een fulltime baan als beleidsadviseur. Jouw echtgenoot werkt parttime. Stel dat je overlijdt voor je pensioenleeftijd, is met jouw nabestaandenpensioen dan alles goed geregeld voor jouw echtgenoot? Dat is nog maar de vraag.
Zo zit het nu
Bij het ABP bouw je naast je eigen ouderdomspensioen inderdaad een nabestaandenpensioen op. Als jij eerder overlijdt dan jouw echtgenoot krijgt hij/zij sowieso een maandelijkse uitkering, of dat nu voor of na jouw pensioendatum is.
Maar de hoogte van die uitkering zou wel eens kunnen tegenvallen. Dat zit zo: Jouw ouderdomspensioen bedraagt zo’n 70% van het jaarsalaris. Het nabestaandenpensioen bedraagt daar weer 70% van. Dat komt neer op een uitkering van 49% van jouw salaris.
Dat lijkt wat beter dan het is. Voor de berekening van jouw ouderdomspensioen wordt namelijk eerst een flink bedrag afgetrokken van je gemiddelde jaarsalaris. Dat is de zogeheten aow-franchise. Die bedraagt op dit moment € 16.350 bij een bruto-jaarinkomen boven € 49.233 en daaronder bedraagt de aow-franchise € 14.750. Waarom? Over een deel van je inkomen heb je geen pensioenpremie hoeven te betalen, omdat je voor dat bedrag na pensionering aow krijgt.
Schrijnende gevallen
Wat is het effect op het nabestaandenpensioen? Stel: je verdient € 56.000 bruto per jaar. Trek daar de franchise vanaf, en je komt op een pensioengevend inkomen van afgerond € 40.000. Jouw eigen jaarlijkse ouderdomspensioen zal daarvan 70% bedragen. Dat is € 28.000 bruto. Het nabestaandenpensioen is daar weer 70% van, dus € 19.600 per jaar.
En dat kan nog iets lager uitvallen, omdat over de dienstjaren tussen 2006 en 2018 geen 70 maar 50% van het ouderdomspensioen is gereserveerd. “Al met al kan het zorgen voor een behoorlijke inkomensval”, aldus Roelf van der Ploeg, pensioendeskundige bij FNV.
Hij komt af en toe schrijnende gevallen tegen, vertelt hij. “Soms moet de achterblijvende partner het huis uit of moet meer gaan werken, terwijl er ook nog de zorg is voor kinderen.” Overigens bouw je voor je kinderen een wezenpensioen op. Als zij nog één ouder overhouden, is dat per kind 14% van jouw pensioeninkomen. Dat krijgen zij zo lang ze nog niet zelf in hun levensonderhoud kunnen voorzien.
Het wordt beter!
Nu het goede nieuws. Al moeten we daarvoor nog wel even wachten op de invoering van het nieuwe pensioenstelsel. Het ABP mikt op 1 januari 2027. Dan wordt het nabestaandenpensioen simpeler en hopelijk ook gunstiger. Wat gaat er veranderen bij overlijden vóór de pensioenleeftijd?
Op dit moment is de uitkering aan jouw partner afhankelijk van het aantal jaren dat je bij het pensioenfonds bent aangesloten. Straks wordt het een risicoverzekering: je spaart niet meer, maar je betaalt maandelijks premie om het risico te verzekeren dat je eerder overlijdt dan je partner.
Roelf van der Ploeg: “Als iemand die nog voor pensioen spaart bij ABP vóór pensionering overlijdt, krijgt de partner een partnerpensioen dat gebaseerd is op 41% van het pensioengevend inkomen. De aow-franchise vervalt en daardoor gaat vrijwel iedereen er volgens onze berekeningen op vooruit. Een eventueel pensioengat maakt niet meer uit.
Wil je meer regelen?
Je kunt altijd zelf zorgen voor een wat royaler inkomen voor jouw partner:
- Overlijdensrisicoverzekering: Met deze verzekering krijgt jouw partner als jij overlijdt in één keer een groot bedrag. Als je (tamelijk) jong en gezond bent, hoeft zo’n polis je per jaar maar een paar honderd euro te kosten. Heb je een koophuis, check dan even of je niet al een overlijdensrisicoverzekering hebt. Sommige hypotheekverstrekkers stellen dit verplicht.
- Periodieke uitkering: Je kunt ook kiezen voor een nabestaandenverzekering die elke maand uitkeert in plaats van een groot bedrag in één keer.
- Uitvaartverzekering: Met deze verzekering zijn de kosten voor de begrafenis alvast gedekt. Die kunnen behoorlijk oplopen, gemiddeld wordt vaak gerekend met zo’n € 9.000. Voor ongeveer een tientje per maand, afhankelijk van je leeftijd, verzeker je je voor die kosten.
